房貸利率“換錨”滿一年 LPR定價機制“認可度”提升

2020-10-10

在動輒幾十萬元、數百萬元的購房款面前，“房貸”幾乎是每一位購房者都繞不開的話題。而今年，“房貸要不要‘換錨’LPR”“要不要再改為固定利率”成為“房貸族”必做的選擇題。

　　2019年8月份，中國人民銀行發布公告稱，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。同年12月份，央行發布公告要求，自2020年3月1日起，個人房貸辦理LPR定價基準轉換需在2020年8月31日前完成。臨近最后期限的2020年8月25日，工農中建郵儲五大國有銀行對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR。

　　如今，房貸LPR機制運行已滿一年。以2019年10月8日為時間節點，新增房貸借款人及存量房貸借款人對LPR定價的感受如何？《證券日報》記者就此進行了采訪調查。

　　今年9月份剛在北京市辦理完貸款買房手續的琦琦（化名）告訴記者，她最終選擇的是某國有銀行的組合貸，即住房公積金貸款加商業貸款?！捌渲?，公積金貸款額度120萬元，年利率為3.25%；商業貸款額度73萬元，年利率為5.20%（北京個人住房貸款定價基準為：首套個人住房貸款利率不低于相應期限LPR+55基點，一個基點等于0.01%，2020年8月份LPR報價4.65%，即4.65%+0.55%=5.20%），每月共還貸款1萬多元。因為無需選擇，所以對LPR定價的主要關注點是利率變動趨勢。”

　　“我的房貸是直接被銀行轉成LPR定價的?！贝媪糠抠J借款人張潔（化名）向記者透露，她于2018年在鄭州市貸款購買了商品房，年利率為5.635%（基準利率上浮15%）?！稗D換成LPR定價后，貸款銀行手機App顯示，我的房貸定價基準為LPR加83.5基點。由于我約定的是每年1月1日調整，所以轉為LPR后，執行利率不會立即調整，而會在2021年1月1日隨LPR的變化而調整。但如果按最新LPR報價4.65%計算的話，我的房貸年利率將為5.485%，確實較原年利率劃算一些?！?/FONT>

　　家住河北省邯鄲市的金先生也是“房貸族”的一員，他于今年3月份自行將房貸轉換成LPR定價，“轉換后的房貸定價基準為LPR加-39基點，執行貸款年利率為4.26%。以前我每個月要還貸款3008.11元，以后每個月只需還貸款2959.19元，每月可節省48.92元?！?/FONT>

　　9月15日，中國人民銀行貨幣政策分析小組發布《中國貨幣政策執行報告》增刊——有序推進貸款市場報價利率改革。文中指出，金融機構絕大部分新發放貸款已將LPR作為基準定價，存量浮動利率貸款定價基準轉換已于2020年8月末順利完成，轉換率超過92%。此外，某國有銀行客服告訴記者，“我行九成存量房貸客戶已轉換成LPR定價”；另一家銀行通州支行營業部工作人員向記者透露，“據我所知，多數存量房貸客戶已轉換LPR定價?！?/FONT>

　　記者注意到，被動調整為LPR定價的貸款人，還可以根據年內LPR走勢再決定是不是調回固定利率。根據五大行此前發布的公告顯示，批量轉換完成后，若對轉換結果有異議，可于2020年12月31日(含)前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。

　　河南省信陽市的常女士就正在糾結要不要在年底前將房貸改回固定利率?！爱吘刮业馁J款期限還剩不到5年，如果LPR定價上升就得不償失了。”

　　易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受《證券日報》記者采訪時建議，“LPR定價機制是市場定價行為，不建議已轉換的貸款者來回調換，畢竟利率差異本身不大。”

　　談及未來LPR定價的走勢，嚴躍進表示，“預計后續LPR下調空間不大，但總體上維持較低的狀態。”