隨著房價的不斷上漲，購房者全款買房的比例也在不斷降低。并且信貸政策的不斷收緊，申請購房貸款的難度也在不斷增加。去年年底，由于部分商業銀行的可用貸款額度有限，甚者還出現了“勸退”購房者的情況。即使購房者申請的購房貸款得到了審批，也得主動接受房貸利率的上漲。

　　今年，雖然各大銀行的可用貸款額度與去年年底相比寬裕了不少，但是房貸利率也是在一路上漲?，F在購房者買房，成本顯著提高，一是因為房價，二是因為房貸利率上漲造成的還貸利息的增加。購房者買房成本上升的同時，也意味著各大銀行個人住房貸款發放額度的增加。

　　數據顯示，今年上半年中國工商銀行個人住房貸款增加3418億元；中國農業銀行上半年末個人住房貸款余額3.4萬億元，較去年末增加近2700億元，增長8.5%；中國銀行境內人民幣個人貸款較年初新增2101億元。

　　總的來看，四大行的個人住房貸款主要用于支持剛需，以及首次改善型購房需求。隨著三四線城市房地產市場的發展，大量的個人住房貸款也投向了三四線城市。例如中國工商銀行發放的個人購房貸款主要用于支持居民自住型和改善型住房需求，也就是我們常熟的剛性購房需求。這其中有90%是用來購買一手房、首套房。分城市來看，一二線城市和三四線城市發放個人住房貸款的比例大概在1∶1。

　　中國農業銀行的新增個人住房貸款主要投向了三四線城市，占比達到了56%。與一二線城市相比，三四線城市的個人住房貸款平均值要低一些，但是數量龐大。將個人住房貸款投向三四線城市，為那些新建商品房庫存量過高的城市去庫存提供了一定的支持。

　　雖然個人住房貸款發放額度有了明顯的增加，但是對于個人購房貸款的審核也是日趨嚴格。尤其是抑制投資、投機性購房需求，打擊炒房者等方面，各大銀行的態度保持一致。

　　中國工商銀行行長谷澍明確表示，工行下半年將支持居民住房的合理的信貸需求，抑制各類炒房、炒樓的投機性需求。同時要嚴格把握房地產開發貸款的投向，重點支持保障性安居工程和普通的商品住房項目。

　　中國建設銀行則是把推動租賃住房建設作為重要的戰略，積極落實中央“房住不炒”的精神。2018年，建行在住房租賃行業動作頻頻，如推出住房租賃“藍海項目”；聯合海爾打造住房租賃新生態，在深圳落地智慧長租公寓；攜手我愛我家為住房租賃交易雙方提供標準化的住房租賃服務等。

　　通過以上分析不難看出，四大行已經在嚴格落實中央以及央行的相關政策，抑制投機炒房，支持自主性以及改善型購房需求。以前，炒房者還可以通過銀行貸款來進行投機炒作，從而獲利。而現在，這條路已經完全走不通。未來，這個房地產市場大的基調依然是“房住不炒”，并且會大力發展住房租賃市場，改善房地產市場的供需關系。

　　最后，筆者想說的是，如果要真正更好的支持自住型購房需求，是不是應該降一降房貸利率呢？